如果投资遭受损失,从理论上来说,银行应该承担这些损失。毕竟,所有银行都会信誓旦旦地承诺:“您的资金在我们这里是安全的!”然而,这种美好的承诺往往仅仅停留在纸面上。
事实上,只要银行盈利,他们就会毫不客气地将利润全部收入囊中。但一旦出现亏损,他们却很少会动用以前的收益来偿还客户的损失。
相反,他们宁愿引发银行挤兑现象——当借贷的企业无法偿还贷款时,这种情况就会发生。在这种情况下,那些在这些企业中投资的客户将会血本无归。
然后,银行便会等待政府介入,用纳税人的钱来弥补储户的损失。如此一来,实际上只是间接地充实了银行所有者的腰包。
就拿零八年金融危机来说,当时就发生了类似的情况——普通民众承受了巨大的损失,而银行经理们却卷走了数百万甚至数十亿的巨款,然而,却很少有人因此被送上法庭。
政府在这种情况下,所能做的最好的事情,也不过是制定一些法规……即便无法完全阻止,至少也能在一定程度上遏制这种公然的欺诈行为。但那些真正的幕后操纵者,却往往从未被追究责任。
由此可见,至少从这个例子来看,伊斯兰银行对其客户显得更加公平。在伊斯兰银行体系下,你确实有可能面临亏损的风险,但同时也拥有赚取更多利润的机会。
而且,你甚至对资金的投资方向拥有一定的自主决定权,所以无论最终是盈利还是亏损,你都能在一定程度上对其有所掌控。而传统银行实际上更多地只给你带来亏损的可能,同时给予你的回报却只是微不足道的固定数额。
这便是两种金融体系中商业贷款的基本运作方式。那么,对于那些无法产生利润的贷款,比如购买房屋、汽车或土地这类情况,又该如何处理呢?
对于传统银行而言,它们可以像处理普通贷款一样收取利息,这并不会产生什么问题。
但对于伊斯兰银行来说,情况就变得复杂起来。因为这类贷款并不存在商业红利。
在这种情况下,伊斯兰银行通常会采取这样的做法:先购买你想要的物品,然后以更高的价格卖回给你。以抵押贷款为例,假设你想要购买一套市场价值为500,000的房子。
此时,伊斯兰银行会先以500,000的价格为你买下这套房子,然后再以一个预先确定的价格,例如100万,将其卖回给你。同样,只要双方事先达成一致,银行所收取的费用并没有严格的限制。
在价格确定之后,你就可以按照双方约定的期限,分期支付这100万……这个期限可以是15年、20年、30年,甚至50年,具体时长同样由双方协商决定。
此刻,你可能会心生疑问:这与传统抵押贷款究竟有何不同呢?这难道不只是一种变相累积的利息形式吗?
正如人们常说的那样,“魔鬼藏在细节中”。首先,伊斯兰银行必须先实实在在地拥有这套房子,然后才能将其卖给你。这是因为在伊斯兰教义中有另一项规定——不允许出售自已并不拥有的东西……顺便提一下,这也使得诸如直接送货之类的行为在其教义中被视为非法。
所以,在向你报出100万的价格之前,银行需要先从房主手中购买这栋房子。
在这个过程中,银行不能要求你做出任何形式的承诺——既不能要求你支付哪怕是1%的定金,也不能让你仅仅签署一份文件,承诺必须购买这套房子。
这在伊斯兰银行的规定中是完全禁止的。银行必须给予客户充分的自由,允许客户在整个交易过程中的任何时候选择退出交易。
比如说,如果银行为你买下了房子,然而在最后一刻,你突然表示:“我改变主意了。我不再喜欢这个街区了。”或者“我的孩子不想离开他们的朋友。”又或者“我妈妈不喜欢这里太拥挤……”